银行金融业新变革——“开放银行”的现状与未来

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对于“开放式银行”转型,有必要有效整合新技术和新概念,全面重建原有业务模式,为银行金融技术和实体经济创造新的应用场景。最重要的是两个主要的创新方向:新的“家庭财务”;第二是新的“工业金融”。自2014年以来,从英国开始的监管机构的“自上而下”推广逐渐将“开放银行”的概念带到了金融创新的前沿。经过多年的探索,它在过去两年受到各国的监管。并受到金融机构的广泛关注。


近日,中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融发展实验室副所长、金融研究所副所长杨涛就“开放银行”相关问题接受本报记者采访。杨涛“认为,随着现代银行业的发展,新技术在各级商业银行中的作用日益突出,对银行的内部结构和外部环境产生了深远的影响。从技术层面和业务层面,越来越多的银行开始关注战略层面和细节层面的开放合作问题。


“开放式银行”是什么意思?我国开放式银行的发展状况如何?


在“开放银行”发展的初期,人们更多的关注的是数据开放的视角。因为在大数据时代,银行数据被公认为是最有价值的,也是发展严重不足的重要“生产要素”。如何通过合理的规则和手段,使银行所拥有的数据财富为第三方所利用,已成为金融科技时代的一个重要命题。


因此,最初的“开放银行”本质上是银行数据的共享,而API作为实现相关目标的前沿技术手段。API的全名是应用程序编程接口,即应用程序编程接口。其本质是预先定义的功能,旨在使开发人员能够访问一组基于软件或硬件的例程,而不必访问源代码或了解内部工作机制的细节。

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但随着理论,监督和实践的深入,“开放银行”被赋予了更多的内涵。例如,据Gartner Consulting称,“Open Bank”是一种基于平台的商业模式,它与商业生态系统中的客户,员工和第三方共享数据,算法,交易,流程和其他业务功能。 。开发商,金融科技公司,供应商和其他合作伙伴提供的服务使银行能够创造新的价值并建立新的核心竞争力。


2018年,作为“后互联网金融”和“前金融科技”时期,我国金融新发展开始更加注重主流金融机构的转型。自2018年下半年以来,浦东发展银行首先推出API银行(无国界开放银行),随后工商银行、招商银行和建设银行向外界明确发布了建设“开放银行”的信号。


“开放式银行业”正呈现出快速发展的趋势。欧美等发达国家大力推广“开放式银行”模式在中国的应用。他们在机构探索、战略和管理方面有哪些做法和经验?


从全球角度看,英国和欧盟对“开放银行”制度的探索走在了世界的前列。例如,在英国,竞争和市场管理局领导“开放银行”服务计划,财政部领导一个工作组发布监管框架。另一方面,欧盟将重点放在银行“存贷款”的“外汇”上,在现有“支付服务指令”和“一般数据保护条例”的基础上,发布新的支付服务指令。到2019年9月,欧洲监管机构计划完成新的技术标准,准确阐明银行技术平台如何与外部公司建立联系。


与此同时,澳大利亚、新加坡、日本、韩国和香港也借鉴了英国和欧盟的经验,积极推行“开放银行”监管规则。相比之下,我国对开放银行业务的探索仍是自下而上的银行业务边缘实践,不涉及监管的核心问题。如果要进行真正的系统性变革,就迫切需要制度规范和标准的落到实处。


战略和管理能力是一个重要的指标类型,无论是国家监管机构对银行的评级还是各种媒体和社会组织对银行竞争力的评估。例如,美国“骆驼”评级方法侧重于银行管理水平,主要是银行政策,业务计划和管理能力。从长远来看,“开放式银行业务”不仅是一种特定的技术或业务解决方案,也是金融技术时代银行业战略转型的重要方向。


如何看待数据开放和前沿技术对开放银行的影响?


从狭义上讲,远离数据开放的“开放银行”策略可能是不完整的。例如,英国近年来非常重视开始制定“开放银行”数据共享政策,包括制定相关的技术标准和准则。其核心是要求英国九家主要银行(其他银行可参照实施)遵循统一的数据开放标准,支持客户(包括个人和中小企业)与第三方共享其账户信息,并推动金融产品创新。帮助个人和商业客户获得更好的金融服务。中国监管机构还推出了“银行业金融机构数据治理指南”。从质量优化到价值挖掘,大数据在银行业的应用带来了新的机遇。


从银行的角度来看,一个需要解决的问题是数据是否足够,特别是除了传统的结构化数据之外,还要增加非结构化的数据管理:第二,无论数据是否好,在大数据的“泡沫”中,无效数据的剔除,提高数据质量,加强管理;第三,如何使用数据,包括:数字化、安全性、改进管理、业务水平、对外合作等。当然,考虑到我国的监管环境,真正的数据开放在短期内很难取得很大的进展,更需要做好相关的储备工作,并且在这个过程中不能忽视个人数据信息的保护问题。


开放银行的建设离不开先进技术的研究和应用。在金融技术底层的关键技术方面,应重视人工智能、大数据、互联网技术(移动互联、物联网)和分布式技术(云计算)。分组链)、安全技术(密码学、量子技术、生物识别技术),以及一些仍在发展的前沿技术,如边缘计算、数字孪生、脑-计算机组合、增强现实、有向无环图(DAG)、哈希图(HashGraph)等下一代分布式技术。当然,不同技术的成熟度和适用性实际上是不同的,这也影响了银行科技创新技术路径的选择。


例如,大数据,云计算,移动互联网和机器过程自动化等技术已经成熟并且具有广泛的应用,可以优先用于布局和开发;区块链相对较低,应进行更相关的实验。根据各自条件的不同,银行积累和加强科技能力的路径也有不同程度。核心是从开放的角度对企业级系统进行研发和整合,外部技术和设备在底层合理适用;以合作为主线,不断提高适应新技术发展双赢的能力;第三,在整合自身技术资源的基础上,探索外部技术输出和服务。


金融稳定理事会(FSB)和巴塞尔委员会(BCBS)将金融科技活动分为支付和结算、存款和贷款、融资、投资管理和市场设施。进一步细化金融技术需求的典型场景包括:金融安全与金融监管、支付结算、金融产品与服务、智能营销与服务优化、身份认证与风控、保险服务、智能投资与财富管理、信贷服务。CES等。


为了“开放银行”的转型,必须有效整合新技术和新思想,全面改造原有的业务模式,营造银行业金融技术和实体经济的新应用环境。最重要的是两个主要的创新方向。一是新型的“家庭金融”,即从家庭层面上分配消费金融、财富管理、风险管理等多元化的服务功能。二是新型“产业金融”,包括产业链金融,以金融科技创新带动产业链优化、服务业升级、规模经济、微型、小型、中型金融;以及普惠金融。此外,面对金融混业经营和一体化经营的趋势,在合规的前提下,银行改革离不开对其他类型金融业务的探索。


英国“金融时报”记者:有专家认为,“开放银行”是基于多种平台合作模式,采用自建、合作、参与或投资等四种模式进行建设。你觉得这个怎么样?


近十年来,双边市场和平台经济理论已成为国外产业组织理论中发展最为迅速的研究领域之一。在现实生活中,越来越多的平台经济模型应运而生。在这里,“平台”的概念描述了一种真实的或虚拟的空间,它可以导致或促进两个或多个客户之间的交易。换言之,平台是以某种网络外部性为特征的经济组织。平台经济具有网络外部性的特殊性,具有巨大的魅力。


在金融技术创新浪潮中,主流金融机构通常利用技术全面转变业务流程和组织结构。许多新兴机构加入了原有的金融服务产业链,整个金融业的生态正在发生变化。多层次平台模型已成为市场结构。优化方向。作为现代金融业的核心,“开放银行”最终应该能够有效地推动整个“开放式金融”建设,其中可以涵盖四种类型的主题:


积极将新技术应用于业务和经营活动,探索设立金融科技子公司注册金融机构;

利用自身技术优势开展金融业务或者对外提供技术服务的互联网企业;

主要向金融机构或类似金融机构提供技术支持和外包服务的新技术企业;

利用新技术搭建一个平台,为互联网、金融机构提供创新的金融服务。

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“开放式银行”会给客户带来哪些变化?


从根本上讲,“开放银行”改革的动力与金融科技创新的动力是一致的。供给侧驱动因素是不断发展的新技术和不断变化的金融监管,而需求侧驱动因素是企业和消费者偏好的变化。


具体而言,第一是充分适应客户需求更加多样化、专业化、智能化的趋势,在客户服务和以客户为中心的方面真正实现实质性、快速的改进,同时建立产品和服务的联合供应链,以满足所有用户的需求。


第二,无处不在的“互动”,因为从居民到企业,中国客户习惯的互动界面已经迅速转变为移动互联网时代,整个商业生态正在发生变化,更有必要建设“开放银行”。让未来的银行服务如“网”无处不在,体验一个触手可及的“点”。


第三,更好地维护客户关系,有效实现线下结合。长期以来,虽然银行的电子化进程正在逐步深化,但客户仍需要在多个业务环节进入网络,这也是银行内部一个重要的业务和利润中心。今后,真正的资源需要重新整合。面对开放的银行时代,客户将不再局限于本地的挑战,在无人值守的银行背后实现“某人”服务,从而更有效地维护客户服务和情感。提高客户的粘性。


第四个是从客户到用户,再到合作伙伴。客户不仅被动地接受产品和服务,还可以积极定制和需求,甚至参与产业链的服务过程,并成为一些服务的提供者之一。


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