开放银行道路:中国银行业发展必然所经历的

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无论“开放银行”的定义和行为差异如何,以“开放思维、业务和技术”为核心的开放银行,通过重塑其业务模式,开启了全球银行业的新阶段。开放银行起源于2016年由英国政府领导的开放银行。经过两年的准备,英格兰银行于2018年开始逐步实现。对中国而言,尽管开放银行的步伐滞后,但在2018年全球开放银行浪潮中,国有银行、股份制银行和私人银行都开始向开放银行转型,希望利用金融技术的发展为金融市场改革带来新的面貌。2018年成为中国开放银行的第一年。


事实上,早在2012年,中国银行就提出了开放式平台的概念,还发行了开放式平台产品,包括面向开放式api的多种产品服务。在新一轮银行业创新浪潮中,开放仍是银行发展的必由之路。银行业的改革对于以差异化的优势重新赢得市场的青睐显得尤为重要。


随着全球银行业进入新的发展阶段,欧美和亚太地区一些国家和地区的银行正以积极的态度和行动面对“开放银行”。纵观世界,以欧美为代表的重要国家和地区在依法开放和保护数据的前提下,正在建设开放型银行。在亚洲地区,虽然大多数国家和地区没有实现法律和法规的保护,但也把技术变革作为建设开放银行的突破口。目前,无论“开放银行”的定义和行为有何不同,以“开放思维、业务和技术”为核心的开放银行通过重塑银行业务模式,开启了全球银行业新阶段的步伐。

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厘清定义,把握趋势


毕马威认为,开放式银行是建立在法律和监管保护数据的前提下,银行以关键场景为核心,以客户之旅为主线的业务模式重塑,涵盖了战略定位、生态运营、组织形式。产品结构、运行机制和信息系统建设的全面变革是银行业历史发展的必然阶段。


基本银行:产品内容单一,主要依靠线下网点与客户互动。基础IT技术是金融机构的基础设施,只注重提高运营效率;

网络银行:随着移动技术的发展,可以提高与客户的联系能力,解决信息不对称问题,降低运营成本,提高客户的便利性。

开放银行:在数据开放的前提下,重构客户的历程,最终形成银行金融服务体系的重塑;

泛生态银行:银行内部职能独立经营,推进企业价值链改革,同时与非银行机构和其他不同形式业务主体建立跨境整合;


追溯“开放”的起源与释放价值


虽然开放银行的定义和发展过程因国家而异,但这并不妨碍或推迟中国银行业向开放银行转移的选择和过程。自2013年以来,中国银行业首先开放了具有开放银行特征的业务和系统建设。截至目前不完全统计,已有20多家银行开展了战略,商业产品,生态建设和体制转型。对开放银行的探索。这些行为是中国银行业在开放银行发展中不可忽视的动力。


毕马威认为,开放银行的本质在于“开放”。提出了由外部环境决定的“数据开放”。中国银行业需要从三个层面把握“开放”的价值,通过开放银行实现银行业的新面貌。


1、思想“开”——融、融、融

2、业务“开放”-重塑客户、产品和市场价值

3、系统“开放”-API系统建设


中国银行业的三个层面的开放性:思维“开放”,业务“开放”,系统“开放”


融心


在银行业发展过程中,最深刻的痛点是如何将传统的固化思维转变为“开放”思维和心态,积极迎接新的变化。这就要求高层领导全面转变全行各级的思维方式,从顶层核心战略到充分把“开放”作为银行发展的价值观,推动业务单元、前端、中后端、德塔的综合思维转变。IL过程和系统建设。我们要把“开放战略”分解为每一个行动,充分重视多元化股东带来的文化思想融合,注重挖掘不同背景股东带来的不同发展势头,为银行的日常经营服务。

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融智


“开放”不仅取决于最高领导层的远见,也取决于整个银行的所有智慧。因此,必须建立一个能够促进创新和促进创新的"开放"环境。要真正做到这一点,你需要在整个银行培育开放的土壤,以支持智力发展的“创造性思想-产品原型-迭代发展-模拟沙盒-价值实现”的整个生命周期。银行大学、创新者沙龙、创新实验室/沙箱、创业孵化器/加速器、风险资本和长期激励措施等都是银行可以选择的有效工具。


融形


这是向客户传达银行开放精神,塑造品牌风格的最佳时机。在开放银行的建设中,在保留和继承原有品牌价值的同时,重新规划银行品牌的战略定位,重视品牌所承载的价值主张和情感联系,以调动和吸引顾客。在开放银行时代,这是一种有效的竞争手段。同时,银行还需要重新设计客户体验系统,以支持品牌战略定位,关注客户与银行互动产生的所有数据,洞察客户满意度和期望的方向。


重塑客户旅程


在开放的生态环境中,银行和各种机构可以结合自己的场景,形成一个无限的场景。“无限场景”的不断重构和重组,给银行与客户的联系带来了巨大的挑战,但这也是银行回归“客户驱动”的契机。银行应以主导客户和业务为中心,在自己的关键情景下努力,将传统的“银行客户流程边界”转变为“开放”时代的“客户旅程无限边界”。即关注客户在场景中的所有旅行活动(包括客户与银行之间的接触旅程和与非银行的接触旅程),以促进客户的重新认识和洞察力。在此基础上,银行应积极推进敏捷性。端到端客户数字化流程再造与其他组织在客户之旅上的合作.


重塑产品模式


重塑客户之旅已经扭转了银行产品生产的价值链,即银行产品的需求不再仅仅从银行的角度出发,而是以客户为中心的背景与客户和其他机构充分互动。客户之旅。让我们一起创造一个新产品。但这并不意味着银行正在将注意力转向非金融产品,而恰恰是银行回归金融本质,将资源和能源集中在金融产品和服务上。

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重塑市值表现


开放银行在促进各类创新,特别是在促进创新生命周期支撑能力形成方面具有有效的催化作用。通过资本化运作,可以有效地促进企业内外部从理念到产品的创新、市场化落地,最终释放出更多的价值回报。银行通过不断创新和与社会化资本的互动,本质上赋予商业银行“创新”和“孵化”的新属性。同时,对独立法人子公司的经营趋势持乐观态度,这将为重塑银行价值、释放更多延伸发展势头带来巨大动力。

银行系统的建设是开放银行建设的基础。一些中国的银行已经开始或已经开始有系统地进行apis的建设。apis作为一种媒介,将银行的核心金融能力渗透到更多的客户旅行场景中。同时,支持对客户需求和市场变化做出快速、灵活的响应。然而,还有一个概念有待澄清:api的实施并不是开放银行实施的象征。这只是开放银行体系建设的关键环节之一。


建设开放银行的成功要求银行充分认识这一任务的高度、复杂性和任务,把开放银行作为银行业的长远发展战略,明确发展模式和路径,并实施详细的实施方案。


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